Рост за последний год выдачи кредитов населению связан, в первую очередь, с лояльными условиями – это и более низкие процентные ставки, и облегчение получения кредита.
Если взять Сбербанк, то и ипотечный, и потребительский кредиты можно получить, подав заявку через Сбербанк-онлайн. Потребительский кредит можно получить на банковскую карту вообще не приходя в банк. А ипотечный – оформив заявку на ДомКлик, пройти все этапы начиная от подачи заявки и прийти в банк только на совершение сделки. Подбор объекта недвижимости тоже сейчас можно сделать онлайн.
Еще одна причина роста спроса на кредиты – изменение модели поведения клиентов. Если раньше люди больше склонялись к сбережению, то сейчас больше переходят на модель потребления. Мы видим, что по статистике вклады растут меньше, чем потребительские и жилищные кредиты. Последние выросли за год более чем на 20 процентов. Также мы видим и замену кредитов с высокими ставками на более выгодные кредиты.
Данные за январь-февраль показывают, что рост потребительских кредитов в сравнении с тем же периодом 2017 года составил 1,8 раза, ипотечных – 1,5 раза.
Улучшение условий кредитования для граждан связано, в частности, с менее жесткой политикой Центробанка. Макроэкономические показатели стабилизируются, и это дает о себе знать. Снижается инфляция, уменьшается ставка рефинансирования Центробанка. Сбербанк в прошлом году три раза снижал ставки по ипотечным кредитам, достигнув исторического минимума. Сейчас диапазон ставок – от 7,4 процента до 10,5 по ипотеке. Также действуют акционные ставки по потребительским кредитам. С 15 февраля по 31 апреля запустили акцию со ставками по потребительским кредитам от 11,5 процента годовых. Такого раньше никогда не было.
Добросовестные плательщики нижегородцы? В основном, да. Во многом это зависит от выстроенной банком риск-модели. Но по своей модели мы видим добросовестное отношение к своим обязательствам.
Население, конечно, еще не готово отказаться и от вкладов. В прошлом году вклады продолжали расти, хотя уже и не теми темпами, что ранее. И соотношение темпов роста – 9 процентов по вкладам против 20 по кредитам – показывает, что предпочтения нижегородцев меняются.
В золото люди вкладываются неохотно. Долгое время цена на него была фиксированной, даже в какие-то периоды снижалась. Поэтому люди не видят особой выгоды в таких вложениях. По валюте резких изменений мы сейчас не видим.
Более консервативные клиенты больше оставляют средства на вкладах, сертификатах, в гособлигациях. А более склонные к риску вкладываются в инвестиционные продукты.
По прогнозам Сбербанка по ипотечным кредитам продолжится рост – порядка 11 процентов. Действительно, условия по этим кредитам очень хорошие. Сейчас мы запустили программу поддержки семей, в которых в 2018-2022 году родились второй и третий ребенок, ставка по ипотечному кредиту для них составит 6 процентов годовых. Есть возможность задуматься об улучшении жилищных условий.
