«Минное поле» потребительского кредитования
Минувший 2012-й
год в нашей стране прошел под знаком роста потребительского кредитования и
особенно экспресс-кредитования. По мнению экспертов, это связано не столько с экономическими факторами,
сколько с психологией россиян. Люди устали ждать кризиса, наступление которого
регулярно предрекают экономисты и политики, и хотят нормально жить здесь и
сейчас. Одни изымают свои вклады из банков для текущего потребления, другие
идут за потребкредитами. Причем, сегодня растет число
тех, кто берет второй, третий, четвертый и даже пятый кредит.
Потенциально это весьма опасная
тенденция. Она свидетельствует о том, что многие заемщики либо не достаточно
хорошо оценивают свои возможности по обслуживанию долга, либо с самого начала
не намерены его возвращать. А показательных судебных процессов над теми, кто
получает, но не возвращает заемные средства, у нас нет.
Впрочем, подобное инфантильное
поведение характерно не только для граждан нашей страны. В 70-е годы прошлого века через это «минное поле» прошли ФРГ, Япония, некоторые
другие страны. В Германии для решения этой проблемы создавались специальные
центры по работе с заемщиками. В них не только искали способы, как уладить к
взаимной пользе отношения банка и клиента, но и преподавали уроки финансовой
грамотности. Для нас этот пример крайне актуален, ведь в России многие даже не
понимают, что невозврат кредита – это уголовное преступление.
Хотя потребительское кредитование в
нашей стране продолжает расти, темпы этого роста снижаются. Это связано с общей
экономической ситуацией. В первом квартале 2013 года
на 15 % рухнули продажи автомобилей, что привело к сокращению автокредитования.
Некоторые банки понесли потери в связи с ростом просрочки по кредитным картам.
В 2013 году уменьшение просроченной
задолженности сократится, а в 2014 году начнется ее рост,
предсказывают эксперты. Регулятор пытается ограничить увеличение выдачи потребкредитов и экспресс-кредитов, мотивируя свои действия тем, что это отрицательно влияет на
макроэкономическую ситуацию, так как увеличение объемов кредитов, выданных
физическим лицам, стимулирует увеличение импорта. На фоне же структуры малого и
среднего бизнеса такая опасность особенно сильна.
В первом квартале отмечался избыток
ликвидности у компаний, главным образом, по причине снижения инвестиционной
активности. Но эти деньги так и не поступили в экономику, они осели у банков.
Однако потребкредитование финансируется ими
преимущественно не из этих средств, а за счет вкладов физических лиц, что
заставляет кредитные организации держать высокие процентные ставки по
депозитам. И в настоящий момент в России наблюдается самый большой разрыв в
мире между ставками и уровнем инфляции. Хотя, начиная с
мая 2013 года, наметился тренд по сокращению этой дельты.
Сегодня российские банки попадают во
все более сложную ситуацию – дает о себе знать так называемый «эффект
процентных ножниц». С одной стороны, идет постепенное сжатие кредитного рынка,
что ведет к снижению ставок по выдаваемым кредитам, с другой – стоимость
пассивов сохраняется на прежнем уровне. В зону риска в первую очередь попадают
кредитные организации с большой долей вкладов физических лиц.
Однако, по мнению заместителя генерального
директора компании «Эксперт РА» Павла Самиева,
при определенных негативных тенденциях риски рынка потребкредитования
все же преувеличиваются. Вопрос, скорее, в другом: куда перенаправить активность банков? Увеличить
кредитование малого и среднего бизнеса, а также ипотеки – сложно, так как эти
сектора в данный период имеют слабый потенциал роста. В этих условиях экспресс-кредитование остается ведущим сегментом кредитной экспансии.
Но как бороться за новых клиентов на
падающем рынке? Один из способов – снижение платы за кредит. Другой вариант –
всемерное развитие системы управления взаимоотношениями с
клиентами(CRM-система). Она включает прикладное программное обеспечение, предназначенное для
автоматизации стратегий взаимодействия с клиентами. Речь, в частности, идет о
повышении уровня продаж, оптимизации маркетинга, улучшении обслуживания
заемщиков путём сохранения информации об истории взаимоотношений с ними,
улучшении бизнес-процедур. Это тем более необходимо в виду того, что у некоторых банков
до 90 % всей выдачи кредитов составляют повторные случаи.
Понятно, что это путь в никуда, поскольку нет притока новых клиентов.
Как считает Алексей Бахаев,
директор департамента розничных банковских продуктов АКБ «Связь-Банка», российские банки часто ведут борьбу не за привлечение
новых клиентов, а между собой. Они внедряют схожие продукты и способы работы,
но не ищут собственных путей развития. Банки недостаточно изучают рынок и не
думают о том, что хотят получить клиенты. Все это приводит к закредитованности заемщиков и росту рыночных рисков. А это
в свою очередь способствует увеличению процентных ставок. Хорошие клиенты на
такие условия не соглашаются, и в результате падает качество кредитного
портфеля.
В то же время банки подстраиваются к
тем заемщикам, которые хотят получить деньги немедленно. Такое экспресс-кредитованиене дает возможности
использовать в работе с клиентом знание его кредитных историй. Между тем,
именно портрет заемщика существенно помогает выстроить стратегию банка на этом
рынке. Как утверждают специалисты, потребности клиента можно условно разделить
на три группы. Первая – это вынужденные кредиты, когда в силу каких-то экстремальных обстоятельств человеку срочно понабились деньги. Вторая –
спонтанная потребность: например, сосед купил новый телевизор, и человеку
захотелось иметь у себя дома такую же «плазму» или, как минимум, не хуже.
Третья – планируемая потребность, под ней понимается осознанный подход к
совершению крупных покупок.
Для каждого вида заемщиков требуется
своя стратегия, так как в зависимости от целей кредита люди по-разному реагируют на поведение банка. Например, чтобы отсечь часть клиентов,
входящих в первые две группы, можно растягивать срок принятия решения по
кредиту. За это время некоторые из них просто отказываются от займа денег.
В последние годы рост экспресс-кредитования ведет и к увеличению
уровня мошенничества в этой сфере. Это вполне закономерно, ведь выдача займов
без залога априори создает благоприятные условия для злоумышленников. Николай
Бочаров, заместитель генерального директора бюро кредитных историй «Эквифакс» выделяет несколько наиболее распространенных
способов обмана кредиторов. Это оформление кредитов по подложным документам.
Оформление кредитов с целью обналичивания средств.
Подача заявок на получение займа либо под давлением третьих лиц, либо за
вознаграждение. Сговор с сотрудниками банка. Один из самых верных признаков
мошенничества – дефолт кредита уже на стадии первого платежа.
В России есть регионы, которые оставили
далеко позади себя все другие территории по уровню кредитного мошенничества.
Это Бурятия, Забайкальский край, Дагестан, Белгородская и Владимирская области,
Чукотка. Так, если по всей стране в среднем не возвращают экспресс-кредиты 4,12 % заемщиков, то в Бурятии –
6,5 %. А вот в двух столицах этот показатель меньше среднего. В Москве он
снизился за последнее время с 3,8 % до 3,05 %. Но мошенники
не стоят на месте, они придумывают все новые способы, как обмануть «доверчивые»
банки. Растет и средняя сумма случая мошенничества. Если в
мае 2012 года она составляла 93 тысячи, то ровно через год
поднялась до 104 тысяч рублей.
Банки явно испытывает нехватку
эффективных способов противодействия мошенникам в сфереэкспресс-кредитования. По мнению Николая Бочарова, одним из них может
стать система межбанковского поиска признаков мошенничества. Банки обмениваются
информацией о неблагонадежных заемщиках и о тех способах, которые они
используют. Например, человек может подать заявки на выдачу кредитов сразу в
несколько кредитных организаций, не предупредив об этом ни одну из них. Обмен
сведениями позволяет разоблачить такого обманщика. За два года работы этот
метод дал хороший результат, остается лишь внедрить его в широкую практику.
В 2012 году розничный товарооборот в
России составил 20 трлн. рублей, из них 2 трлн. (10 % от
общего объема торговли) пришлось на потребительские кредиты. А эксперты
Сбербанка посчитали: за пять последних лет 80 % роста ВВП страны связано с развитием потребительского рынка. Это
говорит о серьезном значении потребительского кредитования и экспресс-кредитования. Но пока этот рынок у нас очень не зрелый: нет нужных законов, плохо
развита инфраструктура, финансовая грамотность населения почти на нуле. А
главное – жизненный уровень россиян в целом еще невысок. По этой причине так
трудно и медленно развивается у нас ипотека, хотя известно, что именно она дает
большой мультипликационный эффект для развития строительства, а оно в свою
очередь – для других отраслей экономики.
Нет сомнений в том, что потребительское
кредитование нужно развивать. Но каждый россиянин должен знать, как
использовать потребительский кредит. Безумие брать кредит только потому, что у
вашего соседа лучше телевизор или машина. Кредит должен быть рентабельным, а не
удовлетворять тщеславие или зависть к чужому богатству. Прежде чем взять деньги
у банка, следует хорошо подумать и все просчитать. Желательно иметь полугодовой
финансовый запас: если что-то случится, то ваша семья должна иметь возможность в течение шести месяцев
нормально жить и расплачиваться по долгам. Если следовать этим не сложным
правилам, то потребительский кредит будет служить
во благо и заемщику, и экономике страны.
Оригинал этого материала опубликован на сайте «Новая политика».
